Tilgungsplan in Excel: Vorlage für dein Annuitätendarlehen

Das steckt in der Vorlage

Die Datei hat 2 Blätter: Tilgungsplan, Anleitung. So sieht der Anfang von „Tilgungsplan“ aus:

So funktioniert die Vorlage

Anleitung: Tilgungsplan ausfüllen

1. Eckdaten aus dem Angebot eintragen

   Nimm das Kreditangebot zur Hand und trag Darlehensbetrag und Sollzins in die gelben Felder ein. Wichtig ist der Sollzins (auch gebundener Sollzins), nicht der effektive Jahreszins. Der Effektivzins enthält Nebenkosten und eignet sich zum Vergleichen von Angeboten, nicht zum Rechnen des Plans.

2. Laufzeit oder Rate festlegen

   Trag die Laufzeit in Jahren ein, dann steht die passende Monatsrate in B7. Nennt die Bank eine anfängliche Tilgung (zum Beispiel 2 %), rechnest du die Rate wie im Blatt Anleitung beschrieben aus und trägst sie als eigene Monatsrate ein. Die Laufzeit ergibt sich dann von selbst.

3. Sondertilgungen planen

   Willst du einmal im Jahr extra zahlen, etwa vom Weihnachtsgeld, trag den Betrag in Spalte F beim passenden Monat ein. In der Beispieldatei stehen 5.000 € in Monat 12 und 24. Oben siehst du sofort, wie viele Monate du sparst und wie viel weniger Zinsen anfallen.

4. Restschuld nach der Zinsbindung prüfen

   Trag ein, wie viele Jahre der Zins festgeschrieben ist. Oben rechts erscheint die Restschuld, die du danach neu finanzieren musst. Mit dieser Zahl gehst du in die Gespräche zur Anschlussfinanzierung.

5. Mit dem Bankplan vergleichen

   Lege deinen Plan neben den Tilgungsplan der Bank. Kleine Abweichungen von ein paar Euro sind normal. Große Unterschiede bedeuten meist: anderer Zins eingetragen, anderer Startmonat oder die Bank rechnet mit Bereitstellungszinsen oder tilgungsfreien Monaten.

So rechnet ein Annuitätendarlehen

Beim Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Am Anfang besteht die Rate zum großen Teil aus Zinsen, weil die Schuld noch hoch ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, damit sinkt der Zins, und ein größerer Teil der gleichen Rate fließt in die Tilgung. Genau das zeigt die Übung oben: Die Tilgung wächst von Monat zu Monat um ein paar Cent.

Im Beispiel der Vorlage (250.000 €, 3,6 % Sollzins, 25 Jahre) gehen im ersten Monat 750 € als Zins weg. Gegen Ende der Laufzeit sind es nur noch wenige Euro. Wer die Spalten Zins und Tilgung als Diagramm darstellt, sieht die typische Schere: Zinsanteil fällt, Tilgungsanteil steigt.

Tilgungsplan mit RMZ, ZINSZ und KAPZ

Excel hat eigene Finanzfunktionen für Kredite: =RMZ(Zins;Zzr;Bw) liefert die Rate, ZINSZ den Zinsanteil und KAPZ den Tilgungsanteil eines bestimmten Monats. Die Rate kommt bei RMZ als negative Zahl heraus, weil Excel Zahlungen aus deiner Sicht als Abfluss zählt. Mit einem Minus davor wird sie positiv: =-RMZ(3,6%/12;300;250000).

Die Vorlage rechnet bewusst ohne diese Funktionen, mit Grundrechenarten. Vorteil: Du siehst jede Rechnung, und Sondertilgungen lassen sich Zeile für Zeile einbauen. Mit ZINSZ und KAPZ geht das nicht, weil sie von einem gleichmäßigen Verlauf ohne Extrazahlungen ausgehen. Die englischen Namen (PMT, IPMT, PPMT) findest du in der Liste Excel-Funktionen Deutsch Englisch.

Was eine Sondertilgung bringt

Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur Rate. Sie senkt die Restschuld sofort, und auf diesen Teil fallen ab dem nächsten Monat keine Zinsen mehr an. Die Rate bleibt gleich, deshalb bist du früher schuldenfrei. In der Beispieldatei sparen zwei Sondertilgungen von je 5.000 € in den ersten zwei Jahren 17 Monate Laufzeit und rund 12.700 € Zinsen.

Ob und wie viel du sondertilgen darfst, steht im Kreditvertrag. Viele Verträge erlauben eine kostenlose Sondertilgung pro Jahr bis zu einem festen Prozentsatz der Darlehenssumme. Darüber hinaus kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Trag in die Vorlage nur ein, was dein Vertrag zulässt.

Das kann im Tilgungsplan schiefgehen

Zins als Prozentzahl doppelt umgerechnet: In B4 steht 3,6 (ohne %-Zeichen). Wer „3,6 %“ eintippt, bekommt in Excel 0,036 und die Vorlage rechnet mit einem Hundertstel des Zinses. Tipp die reine Zahl ein.

Rate zu niedrig: Deckt die Rate nicht einmal den Zins des ersten Monats, wächst die Schuld nie. Die Vorlage zeigt dann eine rote Warnung unter den Eingaben.

Mehr als 30 Jahre: Der Plan hat 360 Monatszeilen. Ist die Schuld danach nicht bezahlt, erscheint oben eine Warnung. Erhöhe dann die Rate oder verkürze die Laufzeit.

#WERT! in einer Spalte: Meist wurde eine Sondertilgung mit Leerzeichen oder als Text eingetragen (zum Beispiel „5000 Euro“). Nur die Zahl eintippen. Grundlagen zum Rechnen mit Zellen lernst du im Excel-Kurs online.

Fragen zur Tilgungsplan